En Catalogne, les personnes qui peuvent rembourser un prêt immobilier mais n'ont pas l'apport disposent d'une aide spécifique : les Préstecs Emancipació de l'Institut Català de Finances (ICF). C'est un prêt sans intérêts qui couvre jusqu'à 20 % du prix du logement et que, depuis juin 2026, les personnes jusqu'à 40 ans peuvent demander.
Qu'est-ce que le Préstec Emancipació de l'ICF ?
C'est un prêt public de la Generalitat, géré par l'ICF avec des fonds de l'Agència de l'Habitatge de Catalunya, conçu pour couvrir l'apport du premier logement. Il fonctionne en deux parties :
- La banque — Elle finance jusqu'à 80 % de la valeur du logement avec un prêt immobilier classique.
- L'ICF — Il prête jusqu'aux 20 % restants, dans la limite de 50 000 €, à 0 % d'intérêt et sans commissions.
Le plus intéressant, c'est le remboursement : le prêt de l'ICF ne commence à être remboursé qu'une fois le prêt immobilier entièrement payé. À partir de ce moment, vous disposez de cinq ans pour le rembourser, toujours sans intérêts.
Conditions en 2026
- Âge — Entre 18 et 40 ans. La limite était de 35 ans jusqu'au 1er juin 2026.
- Domiciliation — Être inscrit au registre municipal (empadronamiento) en Catalogne.
- Première résidence — Il doit s'agir du premier logement que vous achetez, et il doit devenir votre résidence principale.
- Revenus — Les revenus bruts annuels ne peuvent pas dépasser 6,5 fois l'IRSC (indicateur de revenu de suffisance de Catalogne). En 2025, cela représentait environ 80 963 € pour un acheteur et 83 467 € pour deux.
- Solvabilité — Aucun impayé ni dette significative. L'ICF étudie chaque dossier.
- Le logement — Situé en Catalogne, avec une cédula de habitabilidad (certificat d'habitabilité) en vigueur et sans classement préalable comme logement de protection officielle (VPO). Depuis 2026, la place de parking et le débarras du même immeuble peuvent aussi être financés.
Ce qu'il faut savoir avant de le demander
- Le logement devient un logement de protection officielle — Les logements achetés avec cette aide sont classés de façon permanente comme logements de protection officielle. Cela encadre le prix et les conditions d'une future vente ou location. C'est une décision importante, à évaluer en amont.
- Le prêt immobilier dépend toujours de la banque — Vous devez obtenir l'accord pour les 80 % auprès de l'un des établissements adhérents au programme.
- Les frais d'achat ne sont pas inclus — Impôts, notaire et registre se paient à part.
- Non cumulable avec l'Aval ICO — La garantie de l'État ne peut pas s'ajouter à d'autres garanties publiques : il faut donc choisir l'une des deux solutions.
Comment en faire la demande, étape par étape
- 1. Demande à l'ICF — Elle se fait en ligne, sur le site de l'ICF.
- 2. Accord de l'ICF — L'ICF analyse votre solvabilité et vous donne son accord.
- 3. Prêt immobilier de 80 % — Avec cet accord, vous négociez le prêt avec un établissement adhérent (parmi lesquels CaixaBank/imagin, Kutxabank, Laboral Kutxa, CaixaGuissona ou UCI).
- 4. Signature — Le prêt immobilier et le Préstec Emancipació se signent chez le notaire.
Selon les données publiées par l'ICF en juillet 2026, le programme a déjà permis l'achat de près de 1 400 logements, avec un prêt moyen d'environ 36 000 € et un prix moyen d'environ 190 000 €. L'âge moyen des bénéficiaires est de 29,6 ans et plus de la moitié des prêts se concentrent dans la zone de Barcelone.
Autres aides pour acheter en Catalogne
- ITP réduit à 5 % pour les jeunes — Les acheteurs jusqu'à 35 ans paient 5 % d'ITP au lieu des 10 % du taux général si le logement devient leur résidence principale et que leur base imposable à l'IRPF ne dépasse pas 36 000 €.
- AJD bonifié dans le neuf — Les jeunes jusqu'à 35 ans qui achètent leur résidence principale auprès d'un promoteur bénéficient d'une bonification de 100 % de l'AJD (Actos Jurídicos Documentados).
- Aval ICO de l'État — Alternative au Préstec Emancipació pour les moins de 36 ans et les familles avec enfants, avec un prix maximum de 300 000 € en Catalogne.
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Questions fréquentes sur l'aide de l'ICF
C'est un prêt de la Generalitat de Catalunya, géré par l'Institut Català de Finances, qui couvre jusqu'à 20 % du prix du premier logement, dans la limite de 50 000 €, à 0 % d'intérêt. La banque finance les 80 % restants avec un prêt immobilier. Le prêt de l'ICF ne se rembourse qu'une fois le prêt immobilier terminé, puis vous disposez de cinq ans pour le faire.
Depuis le 1er juin 2026, les personnes de 18 à 40 ans inscrites au registre municipal en Catalogne peuvent le demander. Auparavant, la limite était de 35 ans.
Les revenus bruts annuels ne peuvent pas dépasser 6,5 fois l'IRSC. Avec les valeurs de 2025, cela représente environ 80 963 € pour un seul acheteur et 83 467 € pour deux. Il est conseillé de vérifier le chiffre à jour sur le site de l'ICF avant de faire la demande.
L'ICF a une convention avec plusieurs établissements adhérents, parmi lesquels CaixaBank (via imagin), Kutxabank, Laboral Kutxa, CaixaGuissona et UCI. La liste peut évoluer : il est recommandé de la consulter sur le site de l'ICF.
Non. L'Aval ICO n'est pas cumulable avec d'autres garanties ou cautions publiques : il faut donc choisir l'une ou l'autre solution. La principale différence est que l'ICF prête l'apport sans intérêts, alors que l'ICO garantit un prêt plus important auprès de la banque.
Les logements achetés avec un Préstec Emancipació deviennent des logements de protection officielle de façon permanente. Cela signifie qu'une future vente ou location sera soumise aux limites de prix et de conditions du logement de protection officielle. C'est un point clé à évaluer avant de demander l'aide.
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