Prêt à taux variable : profitez de la baisse de l'Euribor

Si l'Euribor augmente, votre mensualité augmentera lors de la prochaine révision, qui a lieu tous les 6 ou 12 mois selon votre contrat. La marge convenue avec la banque ne change pas ; c'est l'Euribor auquel elle s'ajoute qui varie. C'est pourquoi les banques évaluent votre capacité de remboursement avec un scénario d'Euribor élevé, afin de vérifier que vous pouvez faire face à d'éventuelles hausses.

Il s'obtient en additionnant l'Euribor, l'indice de référence européen, et une marge fixe négociée avec la banque. Par exemple, si votre prêt est à Euribor + 0,75 % et que l'Euribor est à 2,5 %, vous payez un taux total de 3,25 %. Si l'Euribor baisse, votre taux total et votre mensualité diminuent automatiquement lors de la révision suivante.

Il convient surtout si votre situation financière vous permet d'absorber d'éventuelles hausses de mensualité. Il est souvent intéressant lorsque l'Euribor est élevé mais orienté à la baisse, lorsque vous prévoyez de rembourser par anticipation une partie du capital, ou lorsque vous recherchez le taux le plus bas possible à court terme. Le choix dépend de votre profil, de la durée et du contexte de marché : il est donc utile de le comparer à un taux fixe ou mixte.

Non, la loi espagnole 5/2019 sur les contrats de crédit immobilier interdit de fixer une limite à la baisse du taux d'intérêt dans les prêts à taux variable. Ainsi, si l'Euribor baisse, cette baisse se répercute sur votre taux lors de la révision suivante. La même loi précise toutefois que le taux d'intérêt du prêt ne peut pas être négatif.

Elles exigent avant tout une capacité de remboursement, une stabilité professionnelle, de l'épargne et un historique de crédit irréprochable. La mensualité ne doit pas dépasser 35 % des revenus nets, calcul effectué également avec un scénario d'Euribor élevé, et il faut normalement un apport d'au moins 20 % du prix d'achat plus les frais d'acquisition (entre 6 % et 15 % selon la communauté autonome). Un CDI ou le statut de fonctionnaire est privilégié et, pour les indépendants, une activité consolidée d'au moins 2 ans.

La marge est la partie fixe du taux que vous négociez avec la banque et qui s'ajoute à l'Euribor à chaque révision. Comme elle reste telle que prévue au contrat, elle pèse sur toutes les mensualités du prêt, que l'Euribor soit haut ou bas. Duplo Capital négocie avec plus de 20 établissements pour obtenir une marge compétitive et simule des scénarios d'Euribor élevé, moyen et bas avant que vous ne décidiez.