Acheter un logement à rénover, c'est l'occasion d'acquérir un bien sous le prix du marché et de le façonner à votre goût. Le prêt travaux permet de financer à la fois l'achat du bien et le coût du chantier dans un seul et même crédit, ce qui simplifie considérablement le montage.
Comment fonctionne un prêt travaux ?
Plutôt que de souscrire deux crédits distincts (un prêt immobilier et un prêt personnel pour les travaux), le prêt travaux réunit les deux en un seul. La banque finance le prix d'achat plus un pourcentage du coût de la rénovation, aux conditions d'un prêt hypothécaire classique.
Le capital destiné aux travaux peut être débloqué de deux façons selon l'établissement :
- En une seule fois, au démarrage du chantier.
- Par tranches, au rythme de l'avancement, sur attestation d'un professionnel.
Ce que les banques regardent vraiment
Pour accorder un prêt travaux, les établissements analysent :
- La valeur d'expertise après travaux — La banque expertise le bien à la valeur qu'il aura une fois rénové. C'est ce qui détermine le montant maximal finançable.
- Un devis de travaux détaillé — Un devis signé par un professionnel précisant l'étendue et le coût de la rénovation est exigé.
- La capacité d'emprunt — La mensualité totale ne doit pas dépasser 35 % des revenus nets mensuels.
- La stabilité professionnelle — Contrat à durée indéterminée ou activité établie avec des revenus justifiables.
- L'apport disponible — Au minimum 20 % de la valeur totale (achat + travaux), plus les frais de transaction (6 à 15 % selon la communauté autonome).
- L'historique de crédit — Aucun impayé ni dette en souffrance.
Quels types de travaux peuvent être financés ?
- Rénovation intégrale du bien
- Installations techniques (électricité, plomberie, gaz)
- Rénovation de la cuisine et des salles de bains
- Remplacement des fenêtres et des portes
- Isolation thermique et acoustique
- Installation d'une pompe à chaleur ou de panneaux solaires
- Adaptation aux personnes à mobilité réduite
- Agrandissement des surfaces
Quand choisir un prêt travaux ?
C'est la solution idéale lorsque :
- Vous trouvez un logement à bon prix qui demande une remise à niveau.
- Vous voulez personnaliser entièrement votre futur logement.
- Le coût total (achat + travaux) reste inférieur au prix d'un bien déjà rénové dans le secteur.
- Vous préférez un crédit unique aux conditions d'un prêt hypothécaire plutôt que de cumuler prêt immobilier et prêt personnel.
Quels documents faut-il fournir ?
- DNI/NIE en cours de validité
- 3 derniers bulletins de salaire ou déclaration de revenus
- Avis d'imposition sur le revenu des 2 dernières années
- Relevés bancaires des 6 derniers mois
- Nota simple du bien à acquérir
- Devis de travaux détaillé et signé
- Promesse de vente si elle est déjà signée
- Projet technique si les travaux touchent à la structure
Pourquoi passer par Duplo Capital
Le prêt travaux n'est pas proposé par toutes les banques et demande une négociation sur mesure. Nous savons lesquelles financent ce type d'opération et nous allons chercher les meilleures conditions pour votre projet.
Questions fréquentes sur le prêt immobilier avec travaux
Oui, le prêt immobilier avec travaux permet de financer l'achat du logement et le coût des travaux dans un seul prêt. Au lieu de cumuler un prêt immobilier et un prêt personnel pour les travaux, tout est regroupé aux conditions d'un prêt immobilier classique. Toutes les banques ne proposent pas ce produit, et il demande une négociation spécifique. Duplo Capital sait quelles banques financent achat et travaux, et à quelles conditions.
La banque finance le prix d'achat plus un pourcentage du coût des travaux, qui varie selon l'établissement. Le montant maximal est calculé sur la valeur d'expertise du logement une fois rénové. À titre indicatif, il vous faudra un apport d'au moins 20 % de la valeur totale (achat plus travaux), ainsi que les frais d'acquisition, qui vont de 6 % à 15 % selon la communauté autonome. Le montant final dépend de votre profil et de votre capacité d'emprunt.
Cela dépend de la banque : les fonds destinés aux travaux sont débloqués soit en une seule fois au début du chantier, soit par étapes selon l'avancement. En cas de déblocage par étapes, chaque versement nécessite la certification préalable d'un technicien attestant l'avancement des travaux. Le mode de déblocage est fixé dans les conditions du prêt. Mieux vaut le connaître avant de signer pour organiser les paiements aux entreprises.
On peut financer aussi bien une rénovation complète que des améliorations ciblées. Par exemple la rénovation des installations électriques, de plomberie ou de gaz, la rénovation de la cuisine et des salles de bains, le remplacement des fenêtres et des portes, ou l'isolation thermique et acoustique. L'installation d'une pompe à chaleur aérothermique ou de panneaux solaires, l'adaptation pour les personnes à mobilité réduite et l'agrandissement sont également possibles. Si les travaux touchent la structure, la banque demandera en plus un projet technique.
En plus des documents personnels habituels, il vous faudra un devis détaillé des travaux signé par un professionnel. Côté personnel, on vous demandera un DNI ou NIE valide, vos 3 derniers bulletins de salaire ou votre déclaration de revenus, vos déclarations IRPF des 2 dernières années et vos relevés bancaires des 6 derniers mois. Pour le bien, la note simple du registre foncier et le compromis (contrat d'arras) s'il est déjà signé. Si les travaux touchent la structure, un projet technique sera aussi nécessaire.
Dans bien des cas, le prêt avec travaux est plus pratique, car il regroupe l'achat et les travaux dans un seul prêt aux conditions d'un prêt immobilier. Vous évitez ainsi de gérer deux prêts aux durées et conditions différentes. Il est surtout pertinent lorsque le coût total, achat plus travaux, est inférieur au prix d'un logement déjà rénové dans le quartier. Son intérêt dépend de votre profil, du montant des travaux et des conditions proposées par chaque banque.
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