Многие собственники ежемесячно платят по ипотеке больше, чем следовало бы. Изменение условий ипотеки — путём переговоров с текущим банком или сменой кредитора — может сэкономить десятки тысяч евро за весь срок кредита.
Какие у вас есть варианты улучшить ипотеку?
Новация
Пересмотр условий с вашим текущим банком. Это самый простой вариант, но обычно он даёт меньше всего пространства для улучшения, так как банк знает, что клиент предпочитает не менять учреждение.
Перевод (суброгация)
Перевод вашей ипотеки в другой банк, предлагающий лучшие условия. Новый банк принимает ваш кредит и, как правило, покрывает расходы по переводу. Это самый распространённый путь к значительному улучшению.
Консолидация долгов
Объединение нескольких долгов (ипотека, потребительские кредиты, кредитные карты) в один более низкий ежемесячный ипотечный платёж. Это снижает ежемесячное финансовое давление, хотя может увеличить общий срок.
Когда имеет смысл улучшить ипотеку?
Пересмотр вашей ипотеки особенно выгоден, когда:
- Вашей ипотеке более 3 лет, а рынок предлагает более низкие ставки.
- У вас плавающая ипотека, и вы хотите перейти на фиксированную или смешанную.
- Ваша занятость улучшилась с момента подписания.
- У вас несколько долгов, создающих высокое ежемесячное давление.
- Еврибор вырос, и ваш платёж по плавающей ипотеке резко увеличился.
На что смотрят банки?
Для одобрения суброгации или улучшения ипотеки банки анализируют:
- Остаток капитала — сумма, которую ещё предстоит выплатить. Банки, как правило, не принимают переводы ниже 50 000 €.
- Текущая стоимость недвижимости — проводится новая оценка. Если стоимость выросла с момента покупки, условия улучшаются.
- Текущий трудовой статус — ваш нынешний профиль должен быть равным или лучше, чем при подписании.
- История платежей — без просрочек или задержек по текущей ипотеке.
- Долговая нагрузка — новый платёж не должен превышать 35% вашего текущего чистого дохода.
Сколько вы можете сэкономить?
Преимущество Duplo Capital
Duplo Capital анализирует вашу текущую ипотеку и сравнивает её с лучшими предложениями рынка, чтобы определить, стоит ли делать перевод или пересмотр и сколько именно вы могли бы сэкономить.
Часто задаваемые вопросы об улучшении условий ипотеки
Перевод ипотеки в другой банк оформляется через суброгацию: новый банк принимает ваш кредит на более выгодных условиях. Это самый распространённый способ существенно улучшить условия, и, как правило, новый банк берёт на себя расходы на переход. Перед одобрением банк анализирует остаток долга, новую оценку жилья, вашу текущую занятость и историю платежей. Одобрение и итоговые условия всегда зависят от вашего профиля.
Новация изменяет условия кредита в вашем нынешнем банке, а суброгация переводит ипотеку в другой банк. Новация проще, но обычно даёт меньше возможностей для улучшения, поскольку банк понимает, что клиент предпочитает избегать перехода. Суброгация требует новой проверки вашего профиля, но именно она чаще всего позволяет добиться заметного улучшения. Что выгоднее именно вам, зависит от текущих условий и предложений, доступных для вашего профиля.
Улучшать ипотеку обычно имеет смысл, когда рыночные условия или ваше положение лучше, чем на момент подписания договора. Особенно это актуально, если ипотеке больше 3 лет и рынок предлагает более низкие ставки, если у вас плавающая ставка и вы хотите перейти на фиксированную или смешанную, или если Еврибор вырос и платёж резко увеличился. Это также может быть выгодно, если ваша занятость стала стабильнее или у вас несколько долгов. В любом случае сравните ожидаемую экономию с расходами на изменение условий.
Размер экономии зависит от остатка долга, оставшегося срока и того, насколько удастся снизить ставку. Для ориентира: снижение ставки на 0,5 пункта по ипотеке в 200 000 € на 20 лет даёт экономию около 10 000 € за весь срок кредита. Выгода может быть больше, если ипотека была оформлена несколько лет назад на менее конкурентных условиях. Duplo Capital анализирует вашу текущую ипотеку, чтобы оценить возможную экономию в вашем конкретном случае, без гарантии результата.
Банки прежде всего требуют достаточного остатка долга, профиля не хуже, чем на момент подписания, и истории платежей без просрочек. Как правило, суброгацию не принимают при остатке долга менее 50 000 €. Кроме того, проводится новая оценка жилья, и если его стоимость выросла, условия могут улучшиться. Наконец, новый ежемесячный платёж не должен превышать 35 % ваших текущих чистых доходов.
Да, рефинансирование с объединением долгов сводит несколько обязательств, например ипотеку, потребительские кредиты и кредитные карты, в один ипотечный платёж меньшего размера. Его цель — снизить ежемесячную финансовую нагрузку. При этом общий срок погашения может увеличиться, поэтому общая стоимость не всегда уменьшается. Возможность такой операции зависит от вашего профиля, стоимости жилья и допустимой долговой нагрузки.
Сколько лишнего вы переплачиваете каждый месяц?
Запросите бесплатный анализ, и мы рассчитаем это менее чем за 48 часов.
ПРОАНАЛИЗИРОВАТЬ МОЮ ИПОТЕКУ